Как владельцу кредиток стать более финансово дисциплинированным?

Кредитка – привычная составляющая нашей жизни. Без них редко обходится поход в магазин, торговый центр, ресторан или очередной заход интернет-шоппинга. С годами кредитки становятся все более привлекательными, удобными и выгодными в использовании. Банки предлагают карты с программами лояльности и кэшбэком, что делает их еще более притягательными финансовым продуктом. В результате кошелек пополняется одной, второй, третьей, а порой и четвертой кредиткой. Возникает вопрос: как справиться с таким разнообразием и не оказаться в долговой яме? Для этого требуется жесткая финансовая дисциплина, о которой мы сегодня и поговорим.

Правила безопасного использования кредитного лимита

Чтобы большое количество кредиток не доставило проблем, старайтесь следовать простым рекомендациям:

• Не стремитесь к высокому кредитному лимиту
• Не стоит оформлять сразу несколько кредиток с большим лимитом: в противном случае можно легко потерять связь с реальностью. Всегда отталкивайтесь от ваших текущих доходов и следите за тем, чтобы тратить с кредитки не более половины заработка.
• Приведем простой пример: банк предлагает карту с лимитом 400 тысяч рублей, тогда как ваш доход составляет не более 70 тысяч рублей в месяц. Такое решение нельзя назвать разумным, ведь ваш месячный доход не покроет даже трети данного лимита.

На заметку: Оптимальное решение – оформление карты с лимитом, не превышающим двух ваших месячных зарплат. В особенности это актуально для держателей сразу нескольких кредиток.

Выжимайте максимум из грейс-периода

Если банк предлагает льготный период, им обязательно нужно пользоваться. При этом важно внимательно изучить порядок, согласно которому данный период исчисляется: при наличии нескольких кредиток «день икс»можно легко пропустить, что в результате приведет к серьезным переплатам. Если подойти к данному вопросу ответственно, кредитки автоматически превращаются в удобные карты рассрочки.

Всегда учитывайте минимальный грейс-период

Все чаще российские банки предлагают расширенный льготный период сроком 90-120 дней. На бумаге это очень выглядит заманчиво, однако может создать внушительный разрыв между покупками и оплатой. В результате вы совершаете покупку, эйфория от нее проходит, а затем приходит время платить по кредиткам. Чем сильнее отдаляется срок оплаты, тем негативнее эмоции от использования кредиток. В связи с этим погашать любые задолженности следует как можно быстрее.

При регулярном использовании кредиток постепенно снижайте сумму трат

Для многих заемщиков совершение покупок с кредитки становится довольно вредной привычкой, избавиться от которой сложно. Выглядит это так: вы тратите заемные средства с нескольких кредиток, а потом расплачиваетесь по счетам при получении зарплаты – и так по кругу.

На заметку: Чтобы выйти из кредитного круга целым и невредимым, возьмите за правило постепенно снижать сумму, которую вы тратите с кредитных карт. Таким образом вы научитесь смотреть на кредитки как на средство крайней необходимости, а не собственные средства.

При внушительном долге перед банком лучше взять потребительский кредит

Если держатель нескольких кредиток уже имеет большую задолженность, не нужно оформлять очередную карту. В таком случае стоит переоформить долг как обычный потребительский кредит: платить в районе 15% куда выгоднее, чем стандартные 25-30%.

Если карта не используется, закройте ее

Зачастую в кошельке пылятся несколько карт, которыми мы практически (или совсем) не пользуемся. С такими кредитками нужно поступать категорично: лучше закрыть их без лишних сомнений. Таким образом можно:

• существенно снизить общую кредитную нагрузку, что положительно скажется на кредитной истории;
• защитить себя от случайных просрочек и штрафов по «забытым» кредиткам;
• избежать платы за годовое обслуживание по неиспользуемым картам.

Создайте собственный неприкосновенный запас без кредиток

Даже если у вас имеется 3-5 кредиток, не расценивайте их в качестве финансовой «подушки безопасности». Резерв может состоять только из собственных, но никак не заемных средств. Придерживайтесь простого правила: откладывайте не менее 10% от месячного заработка в «копилку» и не заводите новых кредиток.