Микрозаймы vs. кредиты: 10 главных отличий

Когда возникает необходимость в получении определенной денежной суммы, мы рассматриваем два продукта: кредит или микрозайм. Данные финансовые продукты в чем-то повторяют друг друга, но на деле между ними имеется ряд весомых различий. Специально для вас мы составили топ-10 критериев, отличающих кредиты от микрозаймов.

1. Срок погашения долга

Ключевое различие между кредитом и микрозаймом – срок исполнения обязательства. Российские банки предоставляют кредиты на срок от 1 до 8 лет, в исключительных случаях – до 10 лет. При этом заемщик может погасить долг досрочно, заранее уведомив об этом банк.

МФО выдают микрозаймы на короткие сроки – как правило, не более месяца. Отдельные организации могут предоставить займ на срок до 6 месяцев.

На заметку: В случае с МФО следует быть очень внимательными, ведь чем больше срок действия договора, тем выше процентная ставка.

2. Проценты

Средняя процентная ставка по кредитам от российских банков на текущий момент составляет 10% годовых. По кредитам, выдаваемым на малый срок (до месяца), ставка значительно выше – около 15%. При этом банк не может превысить среднерыночный показатель ставки более чем на 30%.

В случае с МФО проценты значительно выше: в отдельных случаях речь идет об 1% в день, что за год составляет 365%. Столь внушительная ставка вызвана тем, что МФО выдает скромные суммы, не проверяя уровень дохода и не требуя залогового обеспечения.

3. Сумма кредита/микрозайма

Минимальная сумма кредита от большинства банков – 50 000 рублей. Средний показатель варьируется в пределах 250 000 – 500 000 рублей. Обычно за кредитом обращаются при планировании ремонта или дорогостоящей покупки.

МФО предлагают куда меньшие суммы на срок до месяца (реже – до полугода). Получить микрозайм очень легко, если речь идет о 5000-8000 рублей на неделю.

4. Кредитная история

От дисциплинированности заемщика зависит чистота его кредитной истории и, как следствие, его привлекательность в глазах банков. При этом проблемная кредитная история может стать препятствием для оформления нового кредита на лояльных условиях. МФО на это внимания не обращают, выдавая займы даже обладателям плачевной кредитной истории.

5. Пакет документов

Для получения микрозайма чаще всего достаточно только паспорта. Банк требует предоставления ряда других документов: ИНН, справки о доходах, выписки со счетов и т.д. Требования банка напрямую зависят от кредитной программы и суммы, запрашиваемой клиентом.

6. Трудоустройство

Банки и МФО совершенно по-разному смотрят на вопрос трудоустройства клиента. К примеру, банки чаще всего требуют предоставления рабочего телефона, копии трудовой книжки, а также документальных подтверждений стабильного дохода. Требования ужесточаются, если речь идет о внушительной сумме кредита.

МФО более лояльно относятся к данному вопросу. Достаточно указания источника дохода, заработной платы и сторонних источников заработка (при наличии таковых). Практика показывает, что МФО не проверяют данную информацию.

На заметку: Отсутствие жестких требований к трудоустройству со стороны МФО служит спасением для официально неработающих граждан, нуждающихся в получении кредита или займа. При этом на большие суммы займа рассчитывать не придется.

7. Шансы на получение

Получить кредит в банке можно только после рассмотрения заявки.Даже при кристально чистой кредитной истории банк оставляет за собой право отклонить заявку без объяснения причин. Чаще всего заявки отклоняются в случае отсутствия тех или иных документов, низкого дохода клиента, предоставления недостоверных данных.

МФО одобряют порядка 60% заявок на микрозаймы. К слову, до пандемии коронавируса данный показатель был значительно выше.

8. Онлайн-оформление

Даже если банк обещает быстрое онлайн-оформление, при внушительной сумме кредитования может потребоваться личное посещение офиса для подписания документов. Онлайн-оформление кредитов чаще всего доступно действующим клиентам банка.

МФО придерживаются иной политики и чаще всего оформляют микрозаймы онлайн. Как правило, клиенту достаточно отправить фотографию паспорта и себя, после чего ввести проверочный код из СМС.

9. Скорость рассмотрения заявок

В данном вопросе МФО сильно опережают банки: заявки рассматриваются в течение 5-15 минут. Банки могут рассматривать заявку на кредит как час, так и неделю. Срок будет зависеть от суммы кредитования, особенностей программы и загруженности системы.

10. Максимальная нагрузка

Как банки, так и МФО выполняют расчет максимальной долговой нагрузки клиента. В этих целях они знакомятся с закредитованностью клиента, суммами ежемесячных платежей, а также уровнем его дохода. При этом МФО не столь требовательны к данному вопросу, тогда как банки могут легко отказать в кредите при высокой предельной нагрузке.