Поручитель в кредитовании: ответственность и роль в процедуре

Банк всегда заботится о сохранности собственного капитала, особенно когда речь идет о кредитовании. Один из классических приемов обеспечения возврата кредита со стороны банка – привлечение поручителей. Заемщик вправе привлечь поручителей как по долгосрочным кредитам, так и по потребительским. Поручительство существенно снижает вероятность неисполнения обязательства по кредиту и служит надежной формой обеспечения для банка.

Для чего нужно поручительство?

Благодаря поручителю заемщик может рассчитывать на более лояльные условия кредитования (по сроку, сумме и процентной ставке). С одной стороны, для получателя кредита поручитель является гарантом более выгодных условий исполнения обязательства. С другой стороны, поручительство служит одной из самых надежных форм обеспечения кредита для банка.

На заметку: прежде чем дать согласие на роль поручителя, необходимо понять всю степень ответственности, которая будет возложена на вас впоследствии. Если заемщик не сможет исполнить обязательство в полной мере, данная обязанность ложится на плечи поручителя.

Все, что нужно знать о поручителях

Поручитель является третьей стороной сделки, выступая связующим звеном между заемщиком и банком. На поручителя возлагаются полный или частичные обязательства по погашению кредитного долга, если кредитополучатель не может расплатиться по кредиту. Поручитель необходим для подтверждения платежеспособности заемщика и гарантом возвращения кредитных средств. Как только кредитный договор заключен, стороны берут на себя ответственность за выполнение обязательства. Правоотношения между сторонами сделки закреплены в соответствующем договоре. Количество поручителей по кредиту зависит от суммы: чем она выше, тем больше поручителей может требовать банк.

Согласно действующему законодательству, ответственность поручителя перед банком равноценно ответственности, которую несет перед кредитной организацией сам заемщик. При этом кредитор может потребовать от поручителя погашение долга до тех пор, пока обязательство не будет исполнено в полной мере.

На заметку: Важно различать понятие «поручитель» и «созаемщик». Ключевым отличием между ними служит тот факт, что права созаемщика равноценны правам заемщика на приобретаемое в кредит имущество, тогда как поручитель такими правами не обладает. Роль поручителя заключается лишь в обеспечении погашения кредита, но отношения к приобретаемому в кредит имуществу он не имеет.

Требования к поручителю

Оформить поручительство по кредиту может только лицо, отвечающее следующим критериям:

• Отсутствие проблемной кредитной истории (никаких долгов и текущих кредитов).
• Получение «белой» заработной платы.
• Доход, превышающий платеж по кредиту.
• Работа по трудовому договору.
• Наличие собственного имущества.

Если кредитополучатель перестает выполнять обязательство в должной мере, поручителю предстоит погасить сумму основного долга, набежавшие по кредиту проценты, а также неустойку, штрафы, пени. Если окажется, что поручитель не может погасить долг заемщика, на его имущество будет наложен арест.

Права поручителя

Наряду с ответственностью по кредиту поручитель также наделен определенными правами:

• Если поручитель выполнить обязательство по кредиту за заемщика, он автоматически получает право требовать компенсации причиненных убытков и становится кредитором заемщика. К примеру, поручитель может судиться с заемщиком относительно доли квартиры или требовать полного возврата долга.
• Поручитель может не выплачивать долг по кредиту, если банк внесет коррективы в условия договора, не поставив его в известность.
• В кредитном договоре можно прописать срок поручительства: к примеру, первые 3 года. При истечении данного срока поручитель больше не несет ответственности за погашение кредита.

_____

Роль поручителя в кредитовании очень важна как для кредитора, так и для заемщика. Благодаря поручительству стороны существенно повышают вероятность исполнения обязательства и получают дополнительное обеспечение по кредиту.